老房贷客户月供增加 多数银行实行"分段计息"

          从1月1日开始，银行开始对老房贷客户执行新的利率，经过去年三次加息后，五年期以上贷款利率从6.40%一举升至7.05%，老房贷客户的月供又要增加了。目前，不同银行对房贷的扣款方式不一样，有的实行“分段计息”，有的实行“按月计息”。

         如果你的贷款银行是采用“分段计息”方式，那么，你1月份的房贷有2/3的时间执行新利率，1/3时间执行新利率，所以，你千万不要以今年1月份的扣款额作为今后还月供的参照，因为2月份开始才全部执行新利率。

         2011年2月9日、4月6日、7月7日，央行连续三次加息，这使得五年期以上贷款基准利率，从2010年12月26日的6.4%升至7.05%，上涨0.65个百分点，升幅为10.16%。

        以100万元、期限20年、等额本息还款、执行基准利率的个人住房贷款为例算一笔账。假设你于2010年12月20日贷款买了一套住房，当时银行执行6.40%的基准利率。那么，你每月应偿还本息7396.98元。

        而经过2011年三次加息，从2012年1月1日起，你的贷款执行利率已升至7.05%，你每月应偿还的本息额将变成7783.04元。每月要多还386.06元。

        目前，杭州大部分银行均实行“分段计息”方式来扣款。根据客户的不同，每个人的还款日期不一定相同，但是大多数还款日期都在每个月的20日左右。假设某房贷客户贷款100万元、期限20年、等额本息还款，享受7折优惠利率，还款日为每月的20日。如果实行“分段计息”，即2011年12月20日-2012年1月1日这12天的还款利息按照加息前利率（6.40%×0.7）=4.48%计算，而2012年1月1日（含1月1日）-2012年1月19日这19天的还款利息按照加息后利率（7.05%×0.7）=4.94%计算。

        有少数银行则执行“按月计息”，例如某房贷客户约定在每月18日扣款，在今年1月18日，他需要偿还2011年12月18日到2012年1月17日产生的房贷本息，银行会在这整个月内全都执行新的利率。目前，杭州银行等银行就实行这样的计息办法。

        相比“分段计息”，在加息情况下，“按月计息”让客户少享受一段时间的老利率，多支出一些利息，但是，如果是在降息情况下，“按月计息”则能让客户提早享受到更低的利率，因此，两种扣款方式没有优劣之分。