如何选择房贷？

房价高企打碎了很多人的购房梦，而贷款买房，又给买房人打开了另一扇窗，于是不少人开始成为“房奴”。想要早日摆脱房奴的枷锁，除了更加努力工作，多赚钱外，就是要想办法尽量省钱了。要如何省钱呢？在还贷方面，买房者就可以认真想想，选择最适合自己的还贷方式。
 
　　当前银行推出的主要贷款方式有：等额本息还款、等额本金还款、固定利率、等额递增（减）以及按期付息还本。简单分析一下这几种贷款方式的特点，看看你适合哪一种贷款方式。
 
 等额本息还款——目前最普遍还款方式
 
　　把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
 
适宜人群：收入比较稳定的群体
缺陷：还款总利息较等额本金还款多。
计算公式： 每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款总期数]÷[（1+月利率）^还款总期数-1] （^表示乘方） 
 
 等额本金还款——总利息支出较低
 
　　将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
 
适宜人群：目前收入较高或有一笔积蓄，但未来收入可能会减少的人群。例如：退休临近
缺陷：初期压力较大
计算公式： 每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+（本金-已归还本金累计额）×季利率 
 
 固定利率—— 进入加息周期较合算 
　　个人与银行在签订贷款合同时，即约定好在一定借款期限内不论市场利率如何变动，借款人都以约定利率支付利息的个人住房贷款。
适宜人群：收入较固定，或者对加息预期有较好判断的人群。缺陷：风险较大，利率也可能下调
 
 等额递增（减）—据还款能力变化调整
　　客户与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度；在初始时期，银行会根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款；此后根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中，间隔期最少为1个月。

 
适宜人群：收入不固定。对于那些有一定经济实力，在贷款前期还款能力较强，愿意多还贷款的客户，可选择“等额递减”的还款方式，从而减少负担利息总额；相反，对于那些处于创业初期的年轻人，可能在贷款前期还款能力较弱，而收入却呈增长趋势的客户，可考虑选择“等额递增”的还款方式。
 
 
 按期付息还本——自主性较强
 
　　 借款人通过和银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。
 
适宜人群： 房产投资客